房贷成为越来越多家庭的最高负债未来的你还能不能买房

摘要: 在中国家庭常见现象就是，房地产在家庭财富中的占比过高，绝大数中国家庭资产中房地产占比已经达到68%，北京和上海则高达85%，那么这样高的资产占比，房子真的安全吗？

对于绝大多数中国家庭来说，房贷可以说是家庭里最高的一项负债，尤其是在中国房地产一直稳健发展的状态下，越晚买房往往就越会背负更多的债务。另外，在中国家庭常见现象就是，房地产在家庭财富中的占比过高。据统计，中国家庭资产中房地产占比已经达到68%，北京和上海则高达85%。那么，作为几乎占据家庭资产全部的房产占比真的好吗？中国房地产的安全又如何呢？未来中国家庭真的还可以继续买房吗？

>>>>泡沫破灭概率低，降杠杆成效明显

自2016年开始，全国各地不但在限购、限售方面频繁加码，贷款要求也更为严格。二套房高首付加之利率上调，及对首付贷等现象大力打击，导致楼市成交量大幅下跌。与此同时，建立健全长效机制已经为楼市的长期发展定调，加之短期强化楼市调控措施亦不会放松，楼市出现大幅波动的可能性较小。

根据央行历年公布的数据，2017年房贷涨幅明显放缓，调控降杠杆效果明显。2016年住户部门贷款增加6.33万亿元，其中，中长期贷款增加5.68万亿元。2017年人民币贷款增加13.53万亿元，同比多增8782亿元;住户部门贷款增加7.13万亿元，其中，中长期贷款增加5.3万亿元。

重点调控城市的效果更为显著。以北京为例，央行营管部1月17日发布的《2017年北京市货币信贷统计数据报告》显示，北京地区房地产贷款增速回落至调控区间。全年个人购房贷款新增额占人民币各项贷款新增额比重降至20.2%，较2016年40.3%的新增额占比下降20.1个百分点。

个人购房贷款月度新增额也呈不断下降趋势。2017年12月个人购房贷款新增额18.1亿元，为全年最低水平，比前11个月月均增量少104.5亿元。

中原地产首席分析师张大伟认为，从最近数年数据看，2017年北京二手房住宅成交大约在13.6万套，相比2016年的27万套暴跌50%，这一成交量也是2015年来的最低值。从政策预期看，本轮房价调控全面再升级，遇涨即调。与往年调控不一样的是，本轮以信贷收紧为代表的热点城市调控力度刷新了历史纪录，多次政策可以说全方面封堵了任何炒房的可能性。房地产降杠杆政策已经全面落地。

>>>>为什么说目前我国楼市安全性很高

自从我国实行商品房制度以来，房地产业便与金融业紧密地结合在一起。而个人住房贷款作为多数居民购房时的选择，其变动更是会对楼市产生较显著影响。

易居研究院研究员赖勤表示，与历史相似时点对比，2017年房贷利率上升的原因与2012年9月份至2014年三季度房贷利率上升的原因更接近，都存在楼市调控和银根收紧的情况。房贷利率与楼市调控政策，共同构成了一套“组合拳”，对楼市发挥调控作用。预计2018年我国货币流动性趋紧的情况仍可能得不到改善，房贷利率将延续上浮趋势。

不过，第一太平戴维斯世界研究部统计发现，中国楼市的安全性仍然很高。据悉，中国的高储蓄率(占可支配收入的36%)在房价上涨中所起的作用可能甚于债务。中国的国内储蓄机构有限，加上房产的保值性质，导致资本直接流向住房市场。

同时，中国家庭的负债率远低于全球其他地方。目前中国人均负债为2万美元，美国的人均负债高达14.53万美元，日本是13.4万美元。中国的家庭负债占GDP比例只有44%，美国的占比高达80%，世界发达经济体的平均水平是74%。

因此，贷款和房地产的未来格局可能会有别于以往，贷款和资产持有环境已经出现两极分化。发达经济体的年老一代持有大量房地产股权;而相同国家的年轻一代以及新兴经济体的人口尚未积累房地产资本，无担保债务也在增长。这种全球性现象或产生远甚于传统银行债务和以往房地产周期的深远影响。无担保信贷紧缩的影响可能与典型的银行业危机一样激烈，尤其是在导致消费者信心下降、消费者支出停滞的情况下。此时，银行收回抵押、强制拍卖资产的可能性很小，不会导致价格下跌。但另一方面，投资活动缺乏或租金鲜有上涨，又导致资产价格上涨乏力。在这些情况下，房地产市场没有崩溃，而是停滞发展。

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